Perscrutando um ‘futuro insegurável’ sombrio

Os prémios de seguros de propriedade estão a disparar face aos choques climáticos, como os incêndios que assolam a grande Los Angeles.

À medida que os bombeiros fazem alguns progressos na contenção dos incêndios sem precedentes que ainda assolam a área de Los Angeles, surge uma imagem mais clara da verdadeira extensão dos danos.

É sombrio. Os incêndios mataram pelo menos 27 pessoas e destruíram mais de 12 mil estruturas, incluindo muitas casas em Altadena e Pacific Palisades. As primeiras estimativas do AccuWeather projetam danos totais e perdas econômicas em US$ 250 bilhões.

Tradicionalmente, o seguro residencial tem ajudado a cobrir a maioria dos custos dos proprietários cobertos contra desastres e mau tempo. No entanto, as alterações climáticas estão a alimentar uma nova era das chamadas “desastres não naturais”, desde tempestades intensas a inundações cataclísmicas, que estão a desencadear grandes mudanças no mercado de seguros nos Estados Unidos.

Em Los Angeles, os prémios de seguro residencial aumentaram nos últimos anos, à medida que o risco de incêndios florestais piora. Algumas empresas abandonaram completamente a região. À medida que os infernos ainda ardentes continuam a queimar propriedades, muitos perguntam-se como é que o mercado de seguros irá suportar o preço das perdas sem ir à falência, mas um plano recentemente implementado poderia transferir alguns dos custos para os segurados. Os especialistas esperam que as taxas de seguro residencial aumentem ainda mais na sequência dos incêndios, que os investigadores concluíram recentemente terem sido exacerbados pelas alterações climáticas.

Informações sobre seguros: De 2011 a 2018, Dave Jones serviu por dois mandatos como comissário de seguros da Califórnia, onde regulou as seguradoras em meio a alguns dos incêndios florestais mais destrutivos do estado.

Ele viu em primeira mão como esses infernos podem desorganizar o mercado.

“As seguradoras respondem ao aumento das perdas de duas maneiras: aumentam o(s) preço(s) e reduzem o valor do seguro que subscrevem para reduzir a sua exposição às perdas – e estão a fazer as duas coisas”, disse-me Jones. Ele agora é diretor da Iniciativa de Risco Climático da Universidade da Califórnia, Centro de Direito, Energia e Meio Ambiente de Berkeley.

“As seguradoras têm cada vez mais dificuldade em obter lucro, mesmo com os preços mais elevados”, acrescentou. “Estão a reduzir a subscrição de seguros em vários locais, e esse fenómeno só irá continuar à medida que as alterações climáticas se acelerarem e à medida que tivermos eventos climáticos ainda mais graves e frequentes.”

Em 2018, o incêndio mais destrutivo da Califórnia – apelidado de Camp Fire – devastou a cidade de Paradise, no norte, incinerando mais de 18.000 estruturas. Mas os actuais incêndios na grande Los Angeles parecem ser os mais dispendiosos da história do estado porque queimaram algumas das áreas mais caras da cidade. Isso inclui Pacific Palisades, onde o preço médio das casas é de cerca de US$ 4,7 milhões, de acordo com Realtor.com. Como resultado, prevê-se que as perdas seguradas sejam astronómicas, com estimativas iniciais de até 30 mil milhões de dólares.

Os proprietários de imóveis cobertos por seguradoras privadas deverão receber reembolso de sinistros com base em suas apólices. Mas muitos proprietários de casas no condado de Los Angeles tiveram dificuldade em encontrar um seguro de propriedade. Algumas empresas, como a Allstate, pararam de redigir novas políticas na Califórnia.

Para as empresas que oferecem planos, os prémios de seguro estão a aumentar, em grande parte porque começaram a considerar a exposição ao risco climático nos seus modelos de preços, disse Meredith Fowlie, diretora docente do Instituto de Energia da UC Berkeley, na Haas.

“Historicamente, o risco de incêndio florestal foi avaliado de forma bastante grosseira (por exemplo, ao nível do código postal). Cada vez mais, vemos seguradoras usando modelos mais sofisticados (de catástrofe) para classificar e precificar o risco de incêndios florestais”, disse-me Fowlie, que também é professor do Departamento de Economia Agrícola e de Recursos da UC Berkeley, por e-mail. “A adoção e utilização destes modelos podem fazer subir os preços se e quando as seguradoras descobrirem que historicamente têm subestimado a exposição ao risco climático.”

Este fenómeno está a ocorrer em todos os EUA, particularmente em locais altamente vulneráveis ​​ao clima, como Louisiana e Florida, sobre os quais a minha colega Amy Green escreveu em Março. Se os indivíduos na Califórnia não conseguirem encontrar cobertura, poderão optar por assinar o Plano FAIR, muitas vezes referido como “plano de último recurso”. Este sistema não é gerido pelo governo ou financiado pelos contribuintes, mas sim por uma associação involuntária e obrigatória por lei de seguradoras privadas de propriedade e de acidentes, que reúnem um fundo que é utilizado para ajudar a pagar sinistros.

Supervisionado pelo Departamento de Seguros da Califórnia, o mecanismo do Plano FAIR é obrigado a subscrever seguros para aqueles que não podem obter seguros privados, mas isso não significa que seja gratuito. Os prêmios sob este plano são frequentemente altos para refletir o risco, e alguns proprietários podem decidir ficar sem nenhum seguro.

“É uma forma de manter a pele das seguradoras privadas no jogo”, disse Jones. “As seguradoras privadas não podem simplesmente escolher os melhores riscos.” Nos EUA, mais de 30 estados e Washington, DC, têm políticas de plano FAIR.

Geralmente há dinheiro suficiente para cobrir reclamações de pessoas sob este plano, mas durante um ano atípico – como quando ocorre um incêndio catastrófico – um sistema diferente poderia entrar em ação para os titulares de planos na Califórnia. No ano passado, o Comissário de Seguros da Califórnia, Ricardo Lara, emitiu uma ordem ao Plano FAIR segundo a qual as seguradoras são obrigadas coletivamente a pagar pelo primeiro bilhão de dólares em indenizações por danos acima do que o conjunto de fundos e resseguros podem pagar, e podem receber metade disso de seus segurados. Se as perdas para as pessoas abrangidas pelo plano excederem este valor, a ordem permite que as empresas avaliem todos os segurados do estado após a aprovação.

Essencialmente, se as perdas atingirem um determinado montante, os segurados em toda a Califórnia – mesmo em áreas longe do incêndio – poderão ter de pagar uma taxa adicional para ajudar a cobrir os danos em LA. Na sexta-feira passada, o Plano FAIR tinha 377 milhões de dólares disponíveis para pagar sinistros, e os funcionários do governo estão a garantir aos constituintes que haverá dinheiro suficiente para pagar pelas perdas e cumprir os sinistros sem ter de desencadear uma avaliação, relata o The New York Times. No entanto, alguns especialistas estão céticos de que isso será suficiente para cobrir os danos às pessoas abrangidas pelo plano.

Um mercado em choque climático: Em 2024, as perdas seguradas resultantes de catástrofes naturais atingiram 140 mil milhões de dólares, à medida que as alterações climáticas “mostraram as suas garras”, de acordo com a empresa de resseguros Munich Re. Consumidores e empresas estão sendo atingidos. Por exemplo, desde 2021, pelo menos nove seguradoras de propriedades e acidentes faliram na Florida, em grande parte porque não têm dinheiro para pagar os sinistros crescentes.

“Estamos a marchar firmemente em direcção a um futuro não segurável neste país e em todo o mundo, porque não estamos a fazer o suficiente para lidar com a causa subjacente”, disse Jones.

Durante o seu tempo como comissário de seguros, Jones liderou a implementação da Pesquisa de Divulgação de Riscos Climáticos, que as seguradoras devem preencher anualmente para ajudar os reguladores a compreender como as alterações climáticas afectam a indústria. Estas pesquisas revelaram as ameaças extremas que o aquecimento global representa para o mercado e os proprietários.

Apesar disso, muitas companhias de seguros estão a investir em empresas de carvão, petróleo e gás, e a subscrever os projectos de combustíveis fósseis que são os principais contribuintes para o aumento das temperaturas. Isto provocou reações por parte dos ativistas climáticos, uma questão que a minha colega Keerti Gopal cobriu recentemente em Londres.

Os Estados, as empresas e os consumidores estão a tomar algumas medidas para ajudar a fortalecer o setor segurador contra os choques climáticos. Por exemplo, uma regra adotada pelo Departamento de Seguros da Califórnia em 2022 exige que as companhias de seguros ofereçam descontos para 12 medidas de proteção contra incêndios florestais que os proprietários podem tomar, incluindo a remoção de folhas, lenha e objetos inflamáveis ​​das proximidades da casa ou a instalação de fogo nos decks. resistente.

No entanto, os incêndios em Los Angeles poderão levar mais companhias de seguros a abandonar o estado, porque os riscos climáticos agravados estão a tornar-se demasiado elevados, relata o Los Angeles Times.

Perguntei tanto a Fowlie como a Jones o que os decisores políticos ou as empresas podem fazer para evitar um futuro insegurável. Ambos tiveram respostas sombrias.

“Eu gostaria de ter uma resposta mágica para você”, disse Fowlie. “Eu não.”

Jones voltou a abordar a “causa subjacente” que mencionou anteriormente.

“Algumas coisas que podemos e devemos fazer – há uma longa lista de tarefas”, disse ele. “Mas, no final, tudo isso será superado pelas alterações climáticas se não fizermos uma transição mais rápida e abrangente dos combustíveis fósseis e das indústrias emissoras de gases com efeito de estufa.”

Mais notícias importantes sobre o clima

O O American Climate Corps, que a administração Biden lançou em abril, “está diminuindo silenciosamente o programa antes da posse do presidente eleito Donald Trump em 20 de janeiro”, relata Kate Yoder para Grist. O programa pretendia colocar mais de 20.000 jovens em carreiras relacionadas com o combate à crise climática, desde trabalhadores em recuperação de catástrofes a bombeiros florestais. No entanto, só porque a marca do programa está a desaparecer não significa que os empregos que foram colocados sob a égide do ACC desapareceram – por enquanto.

O grande desafio “será uma questão relacionada ao financiamento desses programas federais e até que ponto eles poderão dizer ‘clima’”, disse Dana Fisher, professora da American University que tem pesquisado projetos de serviços climáticos para a AmeriCorps, disse Grist.

Enquanto isso, as audiências de confirmação continuam para as escolhas do presidente eleito Donald Trump para cargos de alto escalão e funcionáriosincluindo vários que têm implicações importantes para os objetivos climáticos dos EUA. Algumas conclusões: Doug Burgum, escolhido por Trump para secretário do Departamento do Interior, elogiou o uso de “carvão e gás natural de terras federais para fornecer mais energia de carga de base que os data centers exigem para operações 24 horas por dia”, escreve Zack Colman para Político. Numa audiência separada, o nomeado para liderar a Agência de Protecção Ambiental, Lee Zeldin, reconheceu que as alterações climáticas “são reais” e que “temos a responsabilidade moral de sermos bons administradores do nosso ambiente para as gerações vindouras”, mas defendeu o passado de Trump. comentários negando o aquecimento global desenfreado causado pelo homem.

Trabalhadores humanitários na área de Los Angeles dizem que precisam de dinheiro em vez de roupas à medida que as comunidades começam os esforços de reconstrução em meio aos incêndios florestais, Steven Kurutz relata para o The New York Times. Na verdade, por vezes, demasiadas doações de roupas podem sobrecarregar os esforços de organização do trabalho em caso de catástrofe, de acordo com Valentine Reilly, que vive em Boone, NC, e co-fundou a State Line Resource Station, que ajudou na recuperação pós-furacão Helene.

“Não temos como ter mão de obra para limpar, separar e organizar em tamanhos”, disse ela ao Times. As contribuições financeiras podem garantir que os fundos vão para aquilo que as pessoas realmente necessitam logo após uma catástrofe.