Os residentes em comunidades predominantemente hispânicas na Flórida estão pagando em média US$ 5.014 a mais anualmente por suas apólices, diz um novo relatório.
Os proprietários de casas em comunidades hispânicas e negras em todo o país estão a pagar uma parte desproporcional dos custos crescentes do seguro residencial, de acordo com um relatório recente. As disparidades colocam as comunidades negras em maior risco, à medida que as alterações climáticas aumentam a frequência de catástrofes de milhares de milhões de dólares.
O relatório, divulgado em Julho pela Consumer Federation of America, uma organização sem fins lucrativos que representa cerca de 250 grupos de consumidores, concluiu que os proprietários de casas em CEPs predominantemente hispânicos pagam, em média, um prémio 30 por cento mais elevado (mais 950 dólares anuais) em comparação com os proprietários de casas em comunidades brancas. Em CEPs predominantemente negros, os proprietários pagam, em média, um prêmio 16% mais alto (US$ 500 a mais anualmente).
As conclusões basearam-se numa análise de políticas idênticas em todas as comunidades, eliminando a possibilidade de as desigualdades estarem relacionadas com diferenças entre os proprietários, as suas casas ou o que escolheram segurar, afirma o relatório. Os factores de risco locais poderão ser responsáveis por algumas das disparidades, embora mesmo quando tais factores foram tidos em conta, a disparidade permaneceu grande.
“Temos conversado muito sobre a nossa crise de acessibilidade dos seguros”, disse Sharon Cornelissen, diretora de habitação da Consumer Federation of America e coautora do relatório. “O que realmente não falamos é sobre os impactos racialmente injustos disso, e que os proprietários negros e hispânicos estão particularmente lutando.”
As desigualdades somam pelo menos US$ 28.500 em custos adicionais de seguro ao longo de uma hipoteca de 30 anos para proprietários de casas em comunidades hispânicas e US$ 15.000 para proprietários de casas em comunidades negras, de acordo com o relatório. A situação aponta para um legado de redlining no seguro residencial que continua a desafiar as comunidades de cor quando se trata de propriedade de casa própria e exposição ao risco, embora a discriminação hoje possa ser inadvertida.
A prática histórica de redlining envolveu a designação de determinados bairros como “perigosos” para empréstimos hipotecários, com base em grande parte na raça dos residentes. Às pessoas nesses bairros foram negados empréstimos imobiliários, o que levou a valores residenciais mais baixos e a menos posse de casa própria. Embora a redlining tenha terminado em 1968 com a Lei da Habitação Justa, a prática deixou um legado de segregação e disparidades nestes bairros que perdura até hoje quando se trata de cuidados de saúde, educação, encarceramento, acesso a alimentos nutritivos e investimento público em infra-estruturas. As desigualdades também deixaram estas comunidades mais vulneráveis aos impactos climáticos, como o calor.
Mark Friedlander, porta-voz do Insurance Information Institute, um grupo do setor, disse que os prêmios são baseados no risco e não na raça ou etnia e que o sistema usado para estabelecer os prêmios é fundamentado atuarialmente e fortemente regulamentado.
“Usar raça, ou qualquer proxy para raça, para definir taxas de seguro é ilegal em todas as jurisdições dos EUA, e os reguladores estaduais de seguros revisam e aprovam os fatores de classificação que as seguradoras usam precisamente para se protegerem contra isso”, disse ele em um comunicado fornecido ao Naturlink. “Muitas das comunidades citadas em relatórios como este estão localizadas em áreas com maior exposição a catástrofes ou custos mais elevados para reconstruir e reparar após uma perda.”
O relatório descobriu a disparidade de seguro residencial mais aguda entre os proprietários em CEPs predominantemente hispânicos na Flórida, onde pagam em média 58% mais (US$ 5.014 anuais) pela mesma cobertura que aqueles em comunidades brancas. Nos quatro estados seguintes, a diferença foi pronunciada, mas menor: 20 por cento (431 dólares) em Nova Iorque, 18 por cento (278 dólares) em Washington, 16 por cento (244 dólares) em Massachusetts e 15 por cento (633 dólares) no Kansas.
As desigualdades na Florida, onde os proprietários de casas foram particularmente afectados pelos custos dos seguros, representam “uma enorme quantidade de dinheiro”, disse Moira Birss, investigadora sénior do Climate and Community Institute, um think tank progressista. “E então, quando pensamos em como estamos enfrentando uma crise de acessibilidade neste país… isso é injusto.”
Quando se trata de CEPs predominantemente negros, as desigualdades são maiores em Michigan, com 74% (US$ 1.768 anuais), seguido pela Pensilvânia, com 57% (US$ 1.048), Nova Jersey, com 22% (US$ 332), Massachusetts, com 20% (US$ 321) e Nova York, com 19% (US$ 417).
Entretanto, o custo do seguro para o proprietário típico aumentou 24% entre 2021 e 2024, de acordo com o relatório, baseado em pesquisas anteriores da Consumer Federation of America. As emissões de gases com efeito de estufa, principalmente as associadas aos combustíveis fósseis, estão a aquecer o clima global, a alterar os padrões climáticos e a conduzir a catástrofes mais extremas, como furacões e incêndios florestais. Esse risco está levando as seguradoras a aumentar as taxas.
As companhias de seguros oferecem menos opções e mais caras em comunidades de cor em comparação com comunidades brancas, afirma o relatório. Ele destacou um acordo de US$ 17,5 milhões da década de 1990 sobre uma ação judicial alegando que a seguradora Nationwide desencorajou os agentes de vender cobertura em bairros negros, rotulou os CEPs negros como indesejáveis e usou o perfil racial para negar seguro aos proprietários negros. A American Family Mutual Insurance Company também concordou em pagar mais de US$ 16 milhões em um acordo aos proprietários negros que receberam apólices inferiores e, em alguns casos, negaram cobertura com base na raça.
Mais recentemente, as seguradoras adoptaram novos métodos proprietários para determinar prémios e pagamentos de sinistros, incluindo alguns que incorporam inteligência artificial, o que levanta preocupações sobre uma possível discriminação, de acordo com o relatório. Por exemplo, uma investigação anterior da Consumer Federation of America descobriu que os proprietários de casas com pontuações de crédito mais baixas pagam uma multa média de 1.996 dólares anuais, ou 99 por cento mais, para seguros, uma preocupação tendo em conta factores estruturais de longa data que significam que as comunidades de cor tendem a ter pontuações de crédito mais baixas.
“Não estou dizendo que eles tenham algum fator racial secreto que colocaram em seu modelo”, disse Cornelissen. “Muito deste preconceito pode surgir se não prestarem atenção aos potenciais impactos desiguais. Muito disto pode ser através de modelos de IA ou outros factores que têm um impacto desproporcional nas comunidades negras e hispânicas.”
Friedlander disse que a melhor maneira de tornar os seguros mais acessíveis e equitativos é reduzir o risco através de esforços de resiliência, como o fortalecimento dos códigos de construção e o aumento do financiamento de mitigação.
O relatório apelou aos estados para que apliquem leis de habitação justas e exijam mais transparência e responsabilização.
“A menos que a indústria de seguros queira nos dar mais informações sobre por que isso está acontecendo”, disse Birss, “é muito difícil não interpretar isso como uma discriminação racial muito grave”.
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